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答案：C
我国互联网金融的发展，可分为三个阶段：①20世纪90年代中期至2005年。90年代末期，随着电子商务的出现和网络购物的兴起，中国出现了依托网络的第三方支付平台。②2005年至2011年年底。中国人民银行于2010年9月颁布实施《非金融机构支付管理办法》，第三方支付这一互联网金融的重要模式进入规范发展的轨道。③2012年至今。进入2013年后，互联网金融迅猛发展，第三方支付的规模继续扩大，互联网金融的发展进入了新的阶段。
互联网金融发展现状
互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。
互联网金融存在的问题
我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。
网络金融是互联网的前提条件下利用网络技术等的环境下创新产生的新型金融，包括网络银行、网络保险等一系列金融服务，虚拟存在。同物理存在的金融一样，在网络金融业，最重要的也是服务和信息，而在特殊的飞速转动的网络环境下，网络金融信息和服务的重要性更是无可替代的。
1.网络金融信息与服务。金融信息是现代经济的必需品，近年来，网络技术的飞速发展也加快了网络金融和金融信息化的脚步，满足各种及时有效、多样全面的信息需求。经前期资料查阅得知，我国网络金融信息也年产值超过2 000亿元，同比往年增长率超过10%，有行业需求的用户高达2.8亿，居世界首位。可以看出，虽然我国过网络信息服务起步较晚，与发达国家差距较大，但客户需求量增加和技术进步是很快的。在信息的利用上，金融业是首当其冲的。
2.网络金融发展的必然。仟何一个事物的存在都有其存在的必然性，我国网络金融的迅猛发展主要有以下几点原因。一是金融业的偏好是监管薄弱的地方，而网络金融的监管目前较松;二是金融就是资金最优资源配置，投资者渴望最大收益，而网络金融的收益可观且资金灵活，吸引了诸多投资者;三是网络经济的市场繁荣也会带来金融事业物理形态的发展，经济的发展决定金融;四是技术优势，网络金融借助网络的独立先进技术、信息量获取方便、交换速度频率快、交易成木低廉的优势，可以迅速进行资源整合和配置，也就是投人产出优势;五是使用者投资者门槛低，资格审查简单，手续方便，使得使用者受面大，也就提高使用需求，督促发展速度。
3.网络金融的米来发展趋势。根据金融信息化的推进，网络服务的行业引导，毋庸置疑，对行业业务的需求量会越来越多、越来越全面，对行业的要求也就越来越高。服务上就是趋向于专业化，对信息分析的专业化，对金融行业及相关产品服务专业化;以及为了适应更多的用户投资者的交互性和个性化的趋势发展，必然要为适应各个档次、各个受教育程度不同的投资者发展的全面和可利用信息的更明显更直接做出努力。
网络支付平台
2010年6月，人行颁布了“2号令”《非金融机构支付服务管理办法》，中国人民银行第一次给了非金融机构支付的明确的范围，用量首位的是网络支付，网络技术主导的生活方式决定了网银、支付宝、微信支付等手段已经成为现代人生活的一部分，网络金融的发展也离不开网络支付平台的推动。
1.网络支付的需求产生于人们对便捷、信仟的追求。由网络技术的飞速发展和使用网络的客户量的增加，用网络进行收付款方的资金交易就是网络支付，技术的发展减少了人与人沟通的成木，加快了资金周转换手的速度，电子化方式交易的概念派生的新型新经济模式，催生了网络支付，推动经济的发展。早期的网络支付，不支持资源共享，很大程度上不支持跨经济体交易，只是提升了银行和商家及消费者的交易便捷性和电子支付效率，没有完全实现电子化经济交易(多属于2004年之前)。需求推动发展，现在社会随着手机、电脑等智能电子化产物的发展，多元化网络经济交易模式基木实现，用户可以用网络支付完成各种经济交易仟务，电子钱包普及基木所有必须消费的商家。据统计，截至2014年我国网络支付总额超过1 500亿元，是网络支付模式革新面的体现。
2.网络支付的运营及盈利模式。我国网络支付的运营及盈利模式目前有两种，一是网关支付，也就是前文说的网络支付的早期阶段。一家电子商务想做网络支付，需要与几乎所有的银行和商家做技术对接，可能性几乎为零，支付网关就相当于银联的网络体，仟何经济交易，可以通过用户电子钱包进行支付，转人相关网关。盈利主要通过一些小的商家和金融机构的开通及年费和账期的交易差价，因为该模式多采取(T+1)的模式到账，所以某些款项可以在应付上做一些资金沉淀，获取收益。网关模式最重要的收人还是来自于交易手续费，因为筹码更稳定，多被电子商务企业和银行选择，所以交易量的保证也保证了交易额百分制的手续费;二是第三方模式，网管模式的继承和创新。它是指双方交易的过程中资金放人第三方担保的账户，为交易的满意提供担保，从而在支付网关企业账户中停留一段时间。这样支付时间和收款时间被隔离开，交易完成时间也会被隔离，为交易服务提供保障，该模式的盈利方面比网关模式有过之而无不及。同理网管模式，提供账户转账的手续费也是主要收人。关于时间资金价差，第三方交易的资金停留时间更长，价差更高。资金池的大量金额，一般理财的一般变现流通的方式是将资金全部用于固定金额投资，以支付宝为例，截至2014年每年的投资收益也超过3%的年收益。
三、网络金融实体举例分析
1支付宝。支付宝主要提供支付和理财服务，致力于对用户使用方便、快捷的服务业发展，主要也是依据于同旗公司的淘宝天猫平台，有着不可估量的保障交易额。所以，就像第三方支付的盈利模式一样，如支付宝手续费、资金价差和广告收人。除此之外，因为资金池大的原因，也有相关周边金融产品，如余额宝和财付通。在进人移动支付之后，为多个行业提供服务，也为双方加大了第三方担保的力度;余额宝的优势就是强大的客户量，为资金池做好了保障。
2.决钱。快钱是信息化金融服务机构的代表，是国内行业领先者，主要服务者是企业。流动资金的比例是企业发展的重要指标，快钱就是为企业利用信息化的现代化特点设定最优现金流方案，提高资金周转率，减少交易成木和交易时间，以达到资木最大化的效果。网络金融的发展势不可当，也是信息化的作用推使，信息化、电子化金融是发展趋势，快钱就是在这个机会上，做信息金融的提供商，与各个银行建立战略合作关系，提供了不分时间、地域以及银行的金融平台，实现资金与信息的无缝连接，为企业的资金最优配置提供服务。无疑，企业优化现金流，发展市场经济，而经济决定金融，也就推动了金融业的发展，快钱等网络金融信息服务平台也助推了电子商务的发展和普及。
3.百信银行。2015年11月，百度与中信银行的合作公布，也是百度继百发理财后向金融迈向的一大步，同时百信银行也是我国首家独立法人的直销银行。产生原因不过是三方面需求，从中信银行角度，能与百度这种互联网巨头合作的风险较少，稳定期较长;从百度看，BAT三家中，阿里有网商、腾讯有微众，唯独百度尚米涉足互联网金融，市场占有额极少;从发展要求看，网络金融是大势，有着市场的选择。
网络支付平台互联网金融的服务模式主要也就是以上三种，一是依托自有的网购平台的交易额保证资金池并可进行他用投资的独立的综合性模式，如支付宝;二是作为独立的第三方支付平台，主要为合作企业提供服务的，对行业企业大于对个人的，如快钱;三是互联网与银行的合作体现，有独立法人直销银行，利用信息进行完全网络金融交易和服务的，目前主流只有百信银行。
1信用风险。互联网支付模式下的网络金融随着社会的发展现在主要是第三方支付平台，这种电子商务的金融服务是处于一种虚拟状态和虚拟平台的，这种平台的建立是靠着支付双方完全信仟的运行机制进行的，虚拟平台的违约，其损失很难挽救。网络虚拟的交易平台依靠于虚拟的合同规
则，核心就是信任。
2技术风险。互联网支付依托互联网，信息化技术就是该项服务的核心运营技术，因为网络信息传播速度快、范围广，网络支付安全问题是全链条的，其中影响因素就是技术问题，互联网通过大数据和云端数据可引人先进技术，强调大数据的分析指导作用，一点技术纸漏就可能造成系统的瘫痪。另外，信息的有效性也依靠技术水平，信息传递快慢及真假有信息不对称的风险，网络的风险从来就不是单向风险，安全和效率的平衡也是核心目标，技术层面有相关风险，一些因重大技术系统和可能引起的金融基础设施风险更为明显。
3关于电子商务中的洗钱行为。国内的电子商务第三方支付平台的实践较快，法律监管较慢，金融反洗钱的监管多适用于银行业等实业金融，针对第三方网络金融业的相关监管相对真空游离，给予了洗钱这活动空间。由于成木低廉监管放松的原因，第三方支付等网络银行逐渐被洗钱者利用，违反正常的市场交易秩序，危害网络金融和金融市场的良陛发展。
从行业看中国第三方支付及网络银行，是新型金融业的模式，推动市场发展的同时也带来了新型金融风险。针对行业特点，从目前的暴露出的问题看，主要从以下几点着重监管:针对技术风险，发展应注意网络安全和效率的平衡;加快相关法律法规的建设，加强监管，弥补行业监管的空缺。另外，针对使用客户群的偏向，应加强大学生的教育，包括信仟和消费者保护方面，提升网络银行使用者的素质，以达到利用互联网金融带动经济市场，用市场发展推动金融业发展的目标。
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